Een spaarpotje, een betaalrekening en bitcoin kunnen in dezelfde app staan. Toch zegt die gezamenlijke plek weinig over de bescherming van je geld. Bij een banktegoed telt de bank achter de rekening. Bij crypto maakt toezicht er nog geen verzekerd spaargeld van.
| Wat je moet weten |
|---|
| De gewone depositogarantie dekt maximaal 100.000 euro per persoon, per bank. |
| Rekeningen bij dezelfde bank tellen samen, ook bij verschillende merknamen. |
| Crypto valt niet onder de Nederlandse depositogarantie. |
| Volgens de AFM blijft cryptohandel ook met toezicht zeer risicovol. |
De uitleg van De Nederlandsche Bank begint bij een onderscheid dat in een app gemakkelijk uit beeld raakt: een deposito is geld bij een bank. Een bitcoinbezit is dat niet. Wie naast zijn betaalrekening crypto koopt, neemt de depositobescherming dus niet mee naar dat nieuwe bezit.
Twee merknamen kunnen samen maar Ć©Ć©n limiet hebben
Neem een fictieve spaarder met 70.000 euro bij merk A en 50.000 euro bij merk B. Als beide onder dezelfde bank vallen, bedraagt het totaal 120.000 euro. Zonder bijzondere tijdelijke bescherming valt daarvan 20.000 euro boven de gewone limiet. Twee verschillende app-iconen leveren geen tweede garantie op.
Dat voorbeeld werkt ook andersom: twee rekeningen bij werkelijk verschillende banken worden niet alleen vanwege dezelfde rekeninghouder op Ć©Ć©n hoop gegooid. Controleer daarom de naam van de bank en het toepasselijke garantiestelsel op het informatieblad voor rekeninghouders. Bij een buitenlandse bank kan een buitenlands stelsel gelden. Voor bepaalde tijdelijk hoge tegoeden bestaan uitzonderingen; de gewone limiet is niet het hele verhaal.
Bij crypto is de eerste vraag een andere. Niet hoeveel andere rekeningen je hebt, maar welk product je precies koopt. Een bedrag dat in euro’s op een scherm staat, is daarmee nog geen banktegoed. De onderliggende overeenkomst en aanbieder bepalen wat dat saldo voorstelt.
Daar komt een tweede onderscheid bij. De AFM beschrijft haar toezicht op cryptodienstverleners onder MiCAR, inclusief eisen aan duidelijke informatie over kosten en risico’s. Zulke eisen regelen hoe een aanbieder zich gedraagt. Depositogarantie gaat over bescherming van in aanmerking komende banktegoeden wanneer een bank omvalt. Dat zijn verschillende vragen, geen twee versies van dezelfde verzekering.
Een vergunning is daarom geen belofte dat de koers op peil blijft of dat een verlies wordt vergoed. De toezichthouder waarschuwt uitdrukkelijk dat cryptohandel riskant blijft. Wie de bescherming van zijn eigen app wil uitzoeken, heeft meer aan twee concrete documenten dan aan het logo op het beginscherm: het garantie-informatieblad van de bank en de voorwaarden van het cryptoproduct.
