De grens van 100.000 euro in de Nederlandse depositogarantie geldt per persoon, per bank. DNB sluit virtuele valuta uit. Bij een app met zowel een eurosaldo als crypto moeten die onderdelen daarom apart worden beoordeeld. Een MiCA-vergunning geeft rechten rond cryptodienstverlening, maar voegt geen depositogarantie voor bitcoin toe.
| Wat je moet weten |
|---|
| De Nederlandse depositogarantie beschermt banktegoeden in beginsel tot €100.000 per persoon, per bank. |
| Virtuele valuta zoals bitcoin vallen volgens DNB buiten deze bescherming. |
| MiCA biedt consumentenbescherming, maar volgens de Europese toezichthouders geen compensatieregeling. |
| Bij meerdere merknamen van dezelfde bank worden de rekeningtegoeden voor de grens bij elkaar opgeteld. |
Twee banktegoeden tellen bij dezelfde bank samen
DNB legt op de pagina Tot welk bedrag is mijn geld beschermd? uit dat de garantie geldt als een bank failliet gaat. Aandelen, obligaties, verzekeringen en virtuele valuta zoals bitcoin vallen er niet onder. De regeling vergoedt dus ook geen koersverlies op bitcoin.
Neem twee gewone, in aanmerking komende banktegoeden van €60.000 en €50.000 bij verschillende merknamen van dezelfde bank. Samen is dat €110.000; bij de standaardgrens van €100.000 blijft €10.000 buiten de dekking. Een tweede merk verdubbelt de garantie niet. DNB noemt wel aanvullende bescherming voor tijdelijk hogere deposito’s in bepaalde situaties. Die uitzondering moet afzonderlijk worden beoordeeld.
Hetzelfde optellen kun je niet gebruiken voor een banktegoed en een cryptopositie. €60.000 op een gedekte bankrekening plus €50.000 aan bitcoin vormt geen gedekt tegoed van €110.000. Alleen het banktegoed valt binnen de beschreven regeling; de bitcoins krijgen geen dekking doordat de totale waarde nog in de buurt van de garantiegrens ligt.
MiCA: informatie en klachten, geen compensatieregeling
De Europese toezichthouders EBA, EIOPA en ESMA beschrijven in hun gezamenlijke waarschuwing uit 2025 welke bescherming MiCA toevoegt.
Voor bepaalde cryptoactiva en diensten gaat het bijvoorbeeld om uitgebreide informatie en transparante klachtenprocedures. Zij waarschuwen tegelijk dat die bescherming minder ver gaat dan bij traditionele financiële producten en geen compensatieregelingen omvat.
Naast elkaar gelezen beantwoorden de documenten twee verschillende vragen. DNB beschrijft welke banktegoeden bij een bankfaillissement worden terugbetaald. De Europese waarschuwing beschrijft rechten rond cryptodiensten. Een klachtenprocedure kan helpen een probleem aan te kaarten, maar maakt een uitgesloten cryptopositie niet alsnog tot een gegarandeerd banktegoed.
Voor een eurosaldo bij een cryptoplatform begint de controle bij de betrokken bank en de rekeningconstructie. Vraag onder welke regeling het tegoed valt en voor wie het wordt aangehouden. Voor de cryptoactiviteiten volgt een andere vraag: welke diensten vallen onder de vergunning? De Europese toezichthouders wijzen erop dat een onderneming slechts voor een deel van haar activiteiten een vergunning kan hebben. Deze twee controles horen bij twee verschillende soorten bescherming.
